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Comparación entre las coberturas de seguros de automóviles con responsabilidad limitada y las coberturas de responsabilidad total por accidentes.
Cuando un cliente viene a nuestra oficina para hablar sobre un accidente automovilístico , una de las preguntas más importantes que le haremos es: "¿Qué tipo de cobertura de seguro tiene?".
La respuesta típica es "No lo sé" o "Tengo cobertura total" y otras similares. Es fundamental comprender la diferencia entre los casos de responsabilidad civil total y limitada en accidentes de tráfico. Los clientes suelen enterarse de esta diferencia solo después de sufrir un accidente, cuando ya es demasiado tarde.
La siguiente guía sobre casos de responsabilidad limitada por accidentes automovilísticos, elaborada por un abogado especializado en accidentes de tránsito de Filadelfia, puede ser útil para los residentes de Pensilvania que estén revisando sus pólizas de seguro de auto. ¡Siga leyendo para obtener más información!
¿Cuál es la diferencia entre un seguro de automóvil con cobertura limitada y uno con cobertura total?
La principal diferencia entre la cobertura total de responsabilidad civil y la cobertura limitada es la siguiente: la cobertura limitada solo permite que una persona lesionada en un accidente automovilístico recupere sus gastos médicos, la pérdida de salario, los costos de reparación del automóvil y otras pérdidas monetarias.
En cambio, una persona con cobertura total de responsabilidad civil, independientemente de la gravedad de la lesión, puede presentar una demanda por dolor y sufrimiento , siempre que el accidente no haya sido culpa suya. Por lo tanto, al optar por una cobertura limitada de responsabilidad civil, se limita el derecho a reclamar daños y perjuicios en una demanda por lesiones personales, incluyendo dolor, sufrimiento y otros daños similares, incluso si no tuvo la culpa del accidente.
Existen excepciones a la regla general que permite a una persona con cobertura limitada de responsabilidad civil presentar una reclamación por dolor y sufrimiento cuando las lesiones sufridas en el accidente fueron "graves", pero el término "grave" es subjetivo y no está definido. Otras excepciones a la cobertura limitada de responsabilidad civil pueden utilizarse para obtener una indemnización por dolor y sufrimiento, pero, de nuevo, es poco común que su accidente de tráfico se ajuste a una de estas excepciones.
El verdadero problema radica en que los peritos de seguros y los abogados defensores de las aseguradoras argumentan que casi todas las lesiones son leves y no cumplen los requisitos para acogerse a la excepción de responsabilidad limitada, lo que restringe el derecho de las víctimas de lesiones personales a obtener una indemnización. Si bien todos podemos intuir que este es un argumento falaz, es la primera línea de defensa y se utiliza en casi todos los casos de accidentes automovilísticos que se rigen por la excepción de responsabilidad limitada.
Nuestro bufete ha gestionado con éxito numerosos casos de accidentes de tráfico con responsabilidad limitada, ha luchado contra las mayores compañías de seguros en relación con la definición de "lesión grave" y ha ganado, pero, aun así, siempre es una batalla.
¿Por qué la gente elige la responsabilidad limitada?
Entonces, quizás te preguntes: ¿por qué alguien elegiría un seguro de responsabilidad civil limitada? La razón es simple: es más barato. El ahorro que ofrecen las aseguradoras al optar por este tipo de seguro busca atraer a los consumidores que a menudo creen que no sufrirán un accidente al volante.
Optar por una cobertura limitada de responsabilidad civil le permitirá recuperar gastos como las facturas médicas relacionadas con la lesión sufrida en el momento del accidente; sin embargo, es imposible prever los efectos a largo plazo que un accidente tendrá en su salud.
A menudo, lo que inicialmente parece una lesión leve de espalda, se convierte en una hernia discal con el tiempo. Los problemas persistentes derivados de un accidente pueden afectar su vida diaria, tanto en casa como en el trabajo, y es posible que no pueda obtener una indemnización si su cobertura de responsabilidad civil es limitada. Al buscar una nueva póliza de seguro de auto o al revisar los términos de su póliza actual, es fundamental comprender la diferencia entre sus derechos con una cobertura de responsabilidad civil limitada y una cobertura de responsabilidad civil completa.
¿Cuál es el veredicto?
Para brindarle la mejor protección, nuestro equipo de abogados de accidentes automovilísticos de Filadelfia siempre recomienda contratar una cobertura de responsabilidad civil completa. Entendemos que, a veces, las circunstancias económicas lo hacen imposible, por eso es importante comparar precios de seguros de auto.
En muchas ocasiones, hemos visto compañías de seguros que ofrecen cobertura total con un descuento significativo al realizar una búsqueda exhaustiva entre todas las aseguradoras de automóviles, como State Farm, Geico, Progressive, All-State, NJM, entre otras. Al optar por una cobertura limitada con compañías como Omni, Cure o The General, puede ahorrar dinero a corto plazo, pero limitará sus derechos de indemnización en caso de sufrir lesiones en un accidente.
5 claves para ganar casos de accidentes con responsabilidad limitada en Pensilvania
Muchos conductores en Pensilvania tienen pólizas de responsabilidad civil limitada, generalmente porque cuestan mucho menos que las de responsabilidad civil completa. A menudo, las aseguradoras de automóviles dan a entender que no se puede obtener una indemnización por daños morales por haber elegido un seguro de responsabilidad civil limitada en Pensilvania; esto es simplemente falso.
Usted tiene derecho a una indemnización por el dolor y el sufrimiento de su lesión, incluso con un seguro de responsabilidad civil automovilística de cobertura limitada. Sin embargo, existen algunos obstáculos que debe superar. Los casos de responsabilidad civil limitada requieren más trabajo para demostrar que su caso de lesión cumple con los requisitos de dicha cobertura. Muchos abogados de accidentes automovilísticos de Pensilvania y Filadelfia no querrán asumir este arduo trabajo. En resumen, los casos de accidentes automovilísticos con cobertura limitada requieren mucho más esfuerzo y tiempo que los casos con cobertura total.
Este artículo examina cinco claves para ganar casos de responsabilidad civil limitada en Pensilvania, consejos que pueden marcar la diferencia entre obtener una indemnización por sus lesiones o irse a casa sin nada.
1 – Determinar si su caso se ajusta a la exención limitada por responsabilidad civil extracontractual
A veces, encontrar una forma de sortear un obstáculo es la mejor opción. En el caso de tener un seguro de responsabilidad civil limitada, si su situación se ajusta a una de las excepciones enumeradas, su problema desaparece y pasa a tener cobertura total. Las pólizas de seguro de automóvil de responsabilidad civil limitada ofrecen lo siguiente: si se ve involucrado en un accidente, puede reclamar una indemnización por todos los gastos médicos y otros gastos de bolsillo, pero no por dolor y sufrimiento, a menos que las lesiones sufridas se encuentren dentro de una de las excepciones a la cobertura de responsabilidad civil limitada, que son las siguientes:
- El conductor que causó el accidente manejaba un vehículo registrado en un estado diferente (como Nueva Jersey o cualquier otro estado).
- El conductor que causó el accidente es condenado o ingresa a un programa de desvío como ARD para el DUI
- Usted era peatón cuando resultó herido en el accidente.
- Usted era pasajero de un autobús, taxi, camión, tráiler u otro vehículo comercial como Uber o Lyft cuando resultó herido.
- Ibas en motocicleta cuando te lesionaste.
- Sus lesiones han provocado una “grave alteración de una función corporal importante”.
Estas excepciones se pueden encontrar en la ley en 75 Pa. Cons. Stat. § 1705(d)
2 – Qué significa “deterioro grave de una función corporal significativa” para la responsabilidad civil limitada
Es una pregunta excelente. La excepción por lesiones graves suele ser la más difícil de probar, ya que los tribunales de Pensilvania no la definen y no es automática como las demás excepciones por responsabilidad civil limitada. Esta cuestión depende mucho de las circunstancias específicas de cada caso; el cuerpo, la mente y la situación de cada persona son diferentes.
En general, siempre recomendamos seguir el plan de tratamiento recomendado por su médico y ser constante al respecto. Esto significa que si su quiropráctico, médico de cabecera, fisioterapeuta, ortopedista, neurólogo, especialista en manejo del dolor o cualquier otro profesional médico relacionado con su accidente y lesiones le recomienda recibir atención, debe hacerlo.
Si le solicitan pruebas diagnósticas como radiografías, resonancia magnética, electromiografía/velocidad de conducción nerviosa, pruebas vestibulares, examen neuropsiquiátrico u otras pruebas, estas son fundamentales para demostrar que sufrió una lesión grave y deben realizarse. La compañía de seguros revisará su tratamiento y atención médica minuciosamente; cada vez que falte a citas, no se someta a las pruebas recomendadas o descuide su atención, se aferrarán a esos casos para argumentar que no puede haber sufrido lesiones graves a causa de este accidente.
Recuerda que una compañía de seguros busca cualquier excusa para no pagar tus reclamaciones; si no sigues tu plan de tratamiento, les estás dando una.
3 – Encuentre un abogado de accidentes automovilísticos con responsabilidad limitada en Filadelfia que presente una demanda.
En la mayoría de los casos de accidentes con lesiones personales, una vez finalizado el tratamiento médico, el abogado especializado en accidentes de tráfico de Filadelfia elaborará un expediente que se denomina «paquete de reclamación o paquete de documentación». Este expediente incluirá una descripción del accidente, todos los registros médicos y una solicitud de indemnización económica.
Cuando la compañía de seguros evalúa estos paquetes de reclamaciones, si ven que usted tenía una cobertura de seguro de responsabilidad civil limitada, denegarán la gran mayoría de estas reclamaciones simplemente basándose en la afirmación del ajustador de seguros de que la parte perjudicada no infringió la "excepción por lesiones graves".
Hemos visto muchos casos de denegación por parte de las aseguradoras, ya que les cuesta pagar por daños morales en casos de responsabilidad civil limitada (independientemente de la gravedad de la lesión). Nuestro equipo de abogados de Filadelfia adopta una estrategia diferente: presentamos demandas en nombre de la mayoría de nuestros clientes con casos de responsabilidad civil limitada. Esto obliga a la aseguradora a tomarse el caso mucho más en serio una vez presentada la demanda.
Contar con un abogado que no tema llevar a juicio un caso de accidente con responsabilidad limitada suele ser la clave para obtener una indemnización por sus lesiones.
4 – Tome la iniciativa o presente la demanda como un “gran demandante”.
En Pensilvania, existen dos vías para presentar una demanda por accidente automovilístico: el arbitraje para casos con un valor inferior a $50,000.00, o los juicios con jurado (o sin jurado) para casos con un valor superior a $50,000.00. Nuestro consejo es que, en este tipo de situaciones, adoptemos una postura proactiva; por ello, solemos presentar la mayoría de los casos de responsabilidad civil limitada como demandas importantes.
Esta estrategia, si bien requiere más trabajo para su abogado especializado en lesiones personales, coloca al cliente y su caso en la mejor posición para obtener una indemnización por sus lesiones. Adoptar una postura proactiva le indica a la compañía de seguros de automóviles que estamos convencidos de que tenemos un reclamo viable y que litigaremos para asegurar que nuestro cliente obtenga el mejor resultado posible.
Al tramitar un caso de responsabilidad civil limitada de esta manera, puede agregar valor a su caso de accidente automovilístico. La compañía de seguros de automóviles entiende que un caso presentado ante un jurado mayor ofrece una exposición al riesgo de pérdidas mucho mayor que un caso de arbitraje, y actuará en consecuencia.
5 – Su abogado debe estar preparado para llevar a juicio su caso de accidente automovilístico por responsabilidad limitada.
Un abogado no debería aceptar casos de responsabilidad civil limitada si no está preparado para llevar el caso a juicio. Si bien es posible llegar a un acuerdo en estos casos, es mucho menos probable que en los casos de responsabilidad civil completa, y a menudo se llega a un acuerdo justo antes del juicio. Debe contratar a un abogado litigante que prepare cada caso de responsabilidad civil limitada como un caso que se litigará hasta su conclusión. Este tipo de preparación ayudará al cliente a estar en la mejor posición posible para obtener una compensación por su dolor y sufrimiento, así como por los daños económicos, ya sea mediante un acuerdo o un veredicto.
La posibilidad de una indemnización desproporcionada es prácticamente lo único que temen las compañías de seguros: son conglomerados multimillonarios cuyo objetivo es generar ganancias, no pagar indemnizaciones limitadas por accidentes automovilísticos. Un abogado especializado en accidentes automovilísticos en Filadelfia, dispuesto a llevar un caso de responsabilidad civil limitada hasta el juicio, es fundamental para obtener una compensación justa por el dolor y el sufrimiento padecidos en estos casos.
Tenga en cuenta que hay muchos abogados de Filadelfia especializados en lesiones personales y accidentes automovilísticos que no representan a clientes con responsabilidad limitada, o peor aún, abogados que sí representan a clientes con responsabilidad limitada, pero que no emplean las estrategias correctas para obtener una indemnización.
